Консолидация долгов и замена мортгиджа
Вам нужна консультация, если вы платите более 2.9% на ваш мортгидж!!!
Мы рассмотрим на конкретном примере консолидацию долгов и замену мортгиджа на новый мортгидж с более низким рейтом и выплатой долгов за счет увеличения суммы мортгиджа. При этом достигается значительное уменьшение месячных платежей и улучшение бюджета семьи. В качестве примера приведу семью, где долги по кредитным карточкам и машинам превысили $110,000 (баланс) с месячными платежами свыше $3,300 (необходимо учесть, что баланс кредитных карточек при минимальных платежах не уменьшается, а даже увеличивается). После консолидации этих долгов и включения их в мортгидж данная семья стала выплачивать $550 в месяц вместо $3,300. Учитывая, что %% интереса на мортгидж значительно ниже %% по кредитным карточкам долги данной семьи стали уменьшаться в размерах.
В процессе рефинансирования очень важно получить мортгидж с наиболее низким % интереса.
Пример №1 Семья имеет мортгидж на сумму $200,000 с 5.95% и дополнительно долги по кредитным карточкам и кредитным линиям на сумму $20,000 при минимальных платежах по долгам $600.00 в месяц. Расмотрим выплату мортгиджа в течение 5 лет и сравним выплаты после консолидации долгов. В течение 5 лет выплаты по мортгиджу составят более 76,000, а вот PRINCIPAL уменьшится только на $20,000.
Ежемесячные платежи составят $1273.68 плюс $ 600.00 по кредитным карточкам.
Сумма кредита: $ 200,000
Интерес(%,%) : 5.95 %
Амортизация: 25 лет
Платеж: $1,273.68
Частота платежей:Ежемесячно
# платежа | Дата платежа | Суммаплатежа | Принципал | Интерес(%,%) | Остаток ссуды |
($) | ($) | ($) | ($) | ||
1. | Фев. 01, 2015 | 1,273.68 | 294.08 | 979.60 | 199,705.92 |
2. | Март 01, 2015 | 1,273.68 | 295.52 | 978.16 | 199,410.40 |
3. | Апр. 01, 2015 | 1,273.68 | 296.97 | 976.71 | 199,113.43 |
4. | Май 01, 2015 | 1,273.68 | 298.42 | 975.26 | 198,815.01 |
5. | Июнь 01, 2015 | 1,273.68 | 299.89 | 973.79 | 198,515.12 |
6. | Июль 01, 2015 | 1,273.68 | 301.36 | 970.85 | 198,213.76 |
7. | Авг. 01, 2015 | 1,273.68 | 302.83 | 972,32 | 198,910.93 |
8. | Сент. 01, 2015 | 1,273.68 | 304.31 | 969.37 | 197,606.62 |
9. | Окт. 01, 2015 | 1,273.68 | 305.80 | 967.88 | 197,300.82 |
10. | Нояб. 01, 2015 | 1,273.68 | 307.30 | 966.38 | 196,993.52 |
11. | Дек. 01, 2015 | 1,273.68 | 308.81 | 964.87 | 196,684.71 |
12. | Янв. 01, 2016 | 1,273.68 | 310.32 | 963.36 | 196,374.39 |
13-59. | ——————- | —————— | —————— | ——————- | ——————- |
60. | Янв. 01, 2020 | 1,273.68 | 392.34 | 881.34 | 179,546.31 |
Итого за 5лет | 76,420.80 | 20,453.69 | 55,967.11 | 179,546.31 |
Данной семье предложено перефинансировать мортгидж под более низкий процент и консолидировать долги с высоким процентом интереса под более низкий процент на мортгидж. При этом предлагаются два варианта – минимальные платежи по мортгиджу 985.53 в месяц (этот платеж покрывает долги в размере 20,000) и второй вариант (с целью ускорения выплаты мортгиджа и долгов по кредитным карточкам) с платежом 1273.68 плюс 600, всего 1873.68 в месяц.
Сумма кредита: 220,000 (включает мортгидж и долги)
Интерес(%,%) : 2,5 % ( based on PRIME RATE )
Аммортизация : 25 лет
Платеж: : $ 985.53
Частота платежей:Ежемесячно
# # платежа | Дата платежа | Суммаплатежа | Принципал | Интерес(%,%) | Остаток ссуды |
($) | ($) | ($) | ($) | ||
1 | Фев. 01,2015 | 985.53 | 529.56 | 455.97 | 219,470.44 |
2 | Март 01,2015 | 985.53 | 530.66 | 454.87 | 218,939.78 |
3 | Апр. 01,2015 | 985.53 | 531.76 | 453.77 | 218,408.02 |
4 | Май 01,2015 | 985.53 | 532.86 | 452.67 | 217,875.16 |
5 | Июнь 01,2015 | 985.53 | 533.97 | 451.56 | 217,341.19 |
6 | Июль 01,2015 | 985.53 | 535.07 | 450.46 | 216,806.12 |
Рассмотрим платеж в 1873.68 ежемесячно
# # платежа | Дата платежа | Суммаплатежа | Принципал | Интерес(%,%) | Остаток ссуды |
($) | ($) | ($) | ($) | ||
1 | Фев. 01,2015 | 1873.68 | 1417,72 | 455.97 | 218,582 |
2 | Март 01,2015 | 1873.68 | 1420,65 | 453,03 | 217,161 |
3 | Апр. 01,2015 | 1873.68 | 1423,60 | 450,08 | 215,738 |
4 | Май 01,2015 | 1873.68 | 1426,55 | 447,13 | 214,311 |
5 | Июнь 01,2015 | 1873.68 | 1429,51 | 444,17 | 212,881 |
6 | Июль 01,2015 | 1873.68 | 1432,47 | 441,21 | 211,449 |
АМОРТЗАЦИЯ уменьшилась до 11 лет !!!
В процессе рефинансирования очень важно получить мортгидж с как можно более низким % интереса, т.к. даже разница в 1% увеличивает ваши месячные платежи примерно на 11%, а общая сумма оплаты интереса банку за период существования мортгиджа возрастает на 30%.
Совет №1: Очень важно получить мортгидж с как можно более низким % интереса, т.к. даже разница в 1% увеличивает ваши месячные платежи примерно на 11%, а общая сумма оплаты интереса банку за период существования мортгиджа возрастает на 30%.
При более низком %% интереса на мортгидж, увеличивается доля выплаты в погашение баланса мортгиджа и уменьшается доля выплат в погашение интереса.
Вы должны изучить правила игры в мортгидж до подписания контракта и внести в контракт изменения в вашу пользу.
Совет №2: по возможности, сделайте как можно больший взнос при покупке вами дома (см. Пример с учетом взноса $50,000 из программы RRSP ).
Совет №3: Вы должны знать о возможности выплачивать %% интереса по мортгиджу вашим «до налоговым» долларом, т.е. сделать данные проценты tax deductible (для сравнения приведу в пример США, где проценты интереса по мортгиджу на одну недвижимость являются вашими затратами и уменьшают сумму ваших доходов, подлежащих уплате налогов).
Вам нужна консультация, если вы платите более 2.9% на ваш мортгидж!!!
Антипова Ирина
Тел. (416) 663-3069