Консолидация долгов и замена мортгиджа

Вам нужна консультация, если вы платите более 2.2%  на ваш мортгидж!!!

Мы рассмотрим на конкретном примере консолидацию долгов и замену мортгиджа на новый мортгидж с более низким рейтом и выплатой долгов за счет увеличения суммы мортгиджа. При этом достигается значительное уменьшение месячных платежей и улучшение бюджета семьи. В качестве примера приведу семью, где долги по кредитным карточкам и машинам превысили $110,000 (баланс) с месячными платежами свыше $3,300 (необходимо учесть, что баланс кредитных карточек при минимальных платежах не уменьшается, а даже увеличивается). После консолидации  этих долгов и включения их в мортгидж данная семья стала выплачивать $550 в месяц вместо $3,300. Учитывая, что %% интереса на мортгидж значительно ниже %% по кредитным карточкам долги данной семьи стали уменьшаться в размерах.

В процессе рефинансирования очень важно получить мортгидж с наиболее низким % интереса.

Пример №1 Семья имеет мортгидж на сумму $200,000 с 5.95% и дополнительно долги по кредитным карточкам и кредитным линиям на сумму $20,000 при минимальных платежах по долгам $600.00  в месяц. Расмотрим выплату мортгиджа в течение 5 лет и сравним выплаты после консолидации долгов. В течение 5 лет выплаты по мортгиджу составят более 76,000, а вот PRINCIPAL уменьшится только на $20,000.

Ежемесячные платежи составят $1273.68 плюс $ 600.00 по кредитным карточкам.

Сумма кредита:         $ 200,000

Интерес(%,%) :          5.95 %

Амортизация:          25 лет

Платеж:                       $1,273.68

Частота платежей:Ежемесячно

 

# платежа Дата платежа Суммаплатежа Принципал Интерес(%,%) Остаток ссуды
($) ($) ($) ($)
1. Фев.  01, 2015 1,273.68 294.08 979.60 199,705.92
2. Март 01, 2015 1,273.68 295.52 978.16 199,410.40
3. Апр.   01, 2015 1,273.68 296.97 976.71 199,113.43
4. Май   01, 2015 1,273.68 298.42 975.26 198,815.01
5. Июнь 01, 2015 1,273.68 299.89 973.79 198,515.12
6. Июль 01, 2015 1,273.68 301.36 970.85 198,213.76
7. Авг.   01, 2015 1,273.68 302.83 972,32 198,910.93
8. Сент. 01, 2015 1,273.68 304.31 969.37 197,606.62
9. Окт.   01, 2015 1,273.68 305.80 967.88 197,300.82
10. Нояб. 01, 2015 1,273.68 307.30 966.38 196,993.52
11. Дек.   01, 2015 1,273.68 308.81 964.87 196,684.71
12. Янв.   01, 2016 1,273.68 310.32 963.36 196,374.39
13-59. ——————- —————– —————— ——————- ——————-
60. Янв.  01, 2020  1,273.68 392.34 881.34 179,546.31
Итого за 5лет 76,420.80 20,453.69 55,967.11 179,546.31

Данной семье предложено перефинансировать мортгидж под более низкий процент и консолидировать долги с высоким процентом интереса под более низкий процент на мортгидж. При этом предлагаются два варианта – минимальные платежи по мортгиджу 985.53 в месяц (этот платеж покрывает долги в размере 20,000) и второй вариант (с целью ускорения выплаты мортгиджа и долгов по кредитным карточкам) с платежом 1273.68 плюс 600, всего 1873.68 в месяц.

Сумма кредита:       220,000 (включает мортгидж и долги)

Интерес(%,%)  :          2,5 % ( based on PRIME RATE )

Аммортизация :          25 лет

Платеж:            :     $ 985.53

Частота платежей:Ежемесячно

 

# # платежа Дата платежа Суммаплатежа Принципал Интерес(%,%) Остаток ссуды
($) ($) ($) ($)
1 Фев.  01,2015 985.53 529.56 455.97 219,470.44
2 Март 01,2015 985.53 530.66 454.87 218,939.78
3 Апр.  01,2015 985.53 531.76 453.77 218,408.02
4 Май   01,2015 985.53 532.86 452.67 217,875.16
5 Июнь 01,2015 985.53 533.97 451.56 217,341.19
6 Июль 01,2015 985.53 535.07 450.46 216,806.12

Рассмотрим платеж в 1873.68 ежемесячно

 

# # платежа Дата платежа Суммаплатежа Принципал Интерес(%,%) Остаток ссуды
($) ($) ($) ($)
1 Фев.  01,2015 1873.68 1417,72 455.97 218,582
2 Март 01,2015 1873.68 1420,65 453,03 217,161
3 Апр.  01,2015 1873.68 1423,60 450,08 215,738
4 Май   01,2015 1873.68 1426,55 447,13 214,311
5 Июнь 01,2015 1873.68 1429,51 444,17 212,881
6 Июль 01,2015 1873.68 1432,47 441,21 211,449

 

АМОРТЗАЦИЯ уменьшилась до 11 лет !!!

В процессе рефинансирования очень важно получить мортгидж с как можно более низким % интереса, т.к. даже разница в 1% увеличивает ваши месячные платежи примерно на 11%, а общая сумма оплаты интереса банку за период существования мортгиджа возрастает  на 30%.

Совет №1: Очень важно получить мортгидж с как можно более низким % интереса, т.к. даже разница в 1% увеличивает ваши месячные платежи примерно на 11%, а общая сумма оплаты интереса банку за период существования мортгиджа возрастает  на 30%.

При более низком %% интереса на мортгидж, увеличивается доля выплаты в погашение баланса мортгиджа и уменьшается доля выплат в погашение интереса.

Вы должны изучить правила игры в мортгидж до подписания контракта и внести в контракт изменения в вашу пользу.

Совет №2: по возможности, сделайте как можно больший взнос при покупке вами дома (см. Пример с учетом взноса $50,000  из программы RRSP ).

Совет №3: Вы должны знать о возможности выплачивать %% интереса по мортгиджу вашим  “до налоговым” долларом, т.е. сделать данные проценты tax deductible (для сравнения приведу в пример США, где проценты интереса по мортгиджу на одну недвижимость являются вашими затратами и уменьшают сумму ваших доходов, подлежащих уплате налогов).

Вам нужна консультация, если вы платите более 2.2%  на ваш мортгидж!!!

Антипова Ирина

www.antipovairina.com

Тел. (416) 663-3069