Как защитить себя и близких

“The salvation of mankind lies only in making everything the concern of all” Alexander Solzhenitsyn

Приятно обсуждать такие темы, как рождение, свадьба, успех, любовь… К сожалению, каждое из этих событий имеет обратную сторону: смерть, болезнь, разрыв… Быть подготовленным к худшему – наш долг перед близкими и самим сoбой и тест на наше чувство ответственности перед теми, кого мы любим. “The price of greatness is responsibility” – Sir Winston Churchill

 

Как уменьшить риск

“In His will is our peace” – Dante

Удобно жить, руководствуясь этой фразой: «Все в Его воле, и мы не в состоянии что-либо изменить». Тем не менее жизнь вносит коррективы в наши взгляды, и даже глубоко верующие предпочитают жить по принципу: «На Б-га надейся, а сам…»

Я думаю, вы уже поняли, что тема сегодняшней беседы – страхование.

“It is easy to dodge our responsibilities, but we cannot dodge the consequences of dodging our responsibilities“– Sir Josiah Stamp.

Интерпретируя эту цитату: “Мы можем пренебречь тем, что нам необходимо сделать, но мы не можем уйти от последствий этого пренебрежения”. Эта фраза определяет назначение страхования.

Страхование позволяет быть готовым к неизбежному (смерть и налоги), а также к неприятным сюрпризам, вероятность которых довольно высока (болезнь и нетрудоспособность). Нужно ли оно всем? Конечно, нет.

Парадокс со страхованием заключается в том, что, как правило, чем больше она нужна человеку, тем меньше у него финансовых возможностей ее приобрести.

Приведу немного субъективной статистики, основанной только на моем опыте. Я заметил, что разные группы людей по-разному относятся к страхованию. К примеру, я не знаю ни одного дантиста, который не имел бы страховку от нетрудоспособности (как правило, с очень высокой степенью защищенности). С другой стороны, среди профессий хорошо зарабатывающих людей относительно небольшая часть риэлторов позаботилась о финансовой защите в случае нетрудоспособности (хотя они много времени проводят за рулем). Среди большого числа IT-специалистов, работающих по контракту, многие понимают, что одна из причин, почему им платят больше, чем работающим полный рабочий день, в том, что им не предоставляют бенефитов, и они вынуждены приобретать их сами. С другой стороны, значительная часть IT-контрактников уверены, что неприятное произойдет не с ними… Наконец, опять из моего опыта, женщины более серьезно относятся к возможной проблеме, чем мужчины. Что касается новых иммигрантов, то среди приехавших из Израиля гораздо выше понимание и доверие к страхованию, чем у тех, кто приехал из постсоветского пространства (причины, уверен, всем понятны). Наконец, среди владельцев бизнесов, которые являются очень уязвимыми в плане риска, нет определенной тенденции.

Ко мне часто обращаются клиенты с просьбой сделать им недорогую страховку, не говоря ничего конкретного. Когда я спрашиваю о причинах, ответ бывает примерно таким: «Я знаю, что это нужно и все мои знакомые имеют страховку». Для меня это звучит примерно так же, как «Я хочу пойти в аптеку и купить какое-нибудь недорогое лекарство».

Поэтому первый шаг – вам нужно выяснить, нужна ли вам вообще страховка, и если ответ утвердительный, то какая именно. Я хочу остановиться на самых распространенных: life, disability, critical illness и long term care insurance.

 

Life insurance permanent or term?

“As soon as there is life there is danger” Ralph Waldo Emerson

Основное назначение страховки жизни – финансовая защита материально зависящих близких в случае непредвиденного. Другой целью страховки может быть эффективная безналоговая передача состояния следующим поколениям.

Нужно ли, к примеру, страховаться человеку, имеющему состояние, чтобы защитить семью? За исключением частных случаев, конечно, не обязательно, если его состояния достаточно в случае несчастья обеспечить близких.

У life insurance есть второе назначение – уменьшение налогов. Представьте ситуацию, когда из заработанного за долгие годы и оставленного наследникам состояния приходится заплатить значительные налоги. Для этой цели, как правило, стоит страховаться людям, имеющим определенное состояние и планирующим оставить часть его наследникам.

В некоторых случаях life insurance может служить как альтернативный инструмент инвестирования, позволяющий получить приличный доход при меньшем риске и более благоприятном налогообложении.

Страховки жизни можно разделить на две группы: Term Insurance, которая истекает через определенное время, и Permanent insurance (whole life, universal life), чаще состоящая из чистой страховки и накопительной части. Понятно, что Term Insurance больше подходит, когда целью является защита близких, а Permanent insurance при желании уменьшить риск потерь по сравнению обычными инвестициями и уменьшить налоги, оставляя наследство. В определенной ситуации Permanent insurance может служить не только для передачи наследства, но и как эффективная стратегия создания пенсионных накоплений, которые можно использовать при жизни. Эта стратегия может быть выгодна людям 35-50-летнего возраста, находящимся в высокой налоговой сетке.

К сожалению, большое число людей выбирает страховку жизни, не отвечающую их целям. Когда вы делаете свой выбор, не забывайте, что у нас, людей, предлагающих страховые продукты, есть конфликт интересов: чем дороже будет ваша страховка, тем выше наши комиссионные.

Ниже я привожу ситуации, когда выгоден тот или иной вид страхования.

Term insurance:

  1. У вас ограниченные финансовые возможности и вы способны платить незначительную сумму.
  2. Вам нужна страховка на период, пока ваши дети не вырастут и станут независимы финансово.
  3. Вы хотите обезопасить семью на период, за который вам нужно выплатить mortgage и loan.
  4. Ваш супруг (а) учится, и вы хотите быть уверенным на период, пока она не начнет достаточно зарабатывать.
  5. Вы предполагаете, что ваше финансовое положение через определенное время изменится.
  6. Вам нужно защитить свой бизнес на короткое время.

Permanent insurance:

  1. Вы ищете налоговые преимущества (я не останавливаюсь на них из-за недостатка места).
  2. Вы желаете, чтобы ваши близкие сохранили то, что ценно для семьи (к примеру, коттедж) и заплатили налог из страховки.
  3. У вас довольно много различных видов вложений, и вы желаете большей надежности (пусть даже в ущерб росту) и дополнительной diversification.
  4. Partnership – каждый из партнеров желал бы сохранить бизнес, выплатив семье партнера его долю в случае его смерти.
  5. Вы желаете быть уверенными, что семья в любом случае получит дополнительную сумму, если вас не станет.
  6. Вы хорошо зарабатываете, находитесь в высокой налоговой сетке и хотите использовать страховку, чтобы не платить налоги на рост ваших инвестиций.
  7. Вы хотите быть уверены, что, если вас не станет, ваш супруг/а будет финансово защищен в старости.

Понятно, что постоянная страховка с накоплениями стоит значительно дороже, чем временная. Поэтому молодой семье чаще стоит приобрести временную страховку, а на сэкономленной разнице в стоимости решать другие финансовые вопросы (дополнительно погашать mortgage, вкладывать в пенсионные программы или в планы на образование детей и т. д.). И наоборот: семье, выплатившей mortgage и имеющей определенные накопления, стоит задуматься о постоянной страховке. Bear one anothers burdensBible

 

Disability insurance

“Caution is not cowardly. Carelessness is not courage” Source Unknown

Подавляющее большинство из нас не получило того огромного наследства, которое позволяло бы нам комфортно жить, не работая всю нашу жизнь. Поэтому нашим самым значительным состоянием является способность зарабатывать. Большинство людей в Канаде имеют life insurance, понимая ее значение. Мало кто задумывается, что шансы заболеть или попасть в аварию, потерять трудоспособность и как результат возможность заработка во много раз выше, чем шанс умереть в трудоспособном возрасте. Мы страхуем машины, квартиры, имущество, боясь потерять, и при этом забываем о самом важном аспекте нашего материального благополучия – возможности заработка. Недавние исследования показали, что вероятность disability в 9 – 11 раз выше вероятности смерти в трудоспособном возрасте.

С развитием медицины все больше людей с каждым годом выживает после серьезных болезней и несчастных случаев. К сожалению, многие из этих выживших людей становятся нетрудоспособными.

У людей, работающих на крупных предприятиях, страховка по нетрудоспособности часто обеспечивается и оплачивается работодателем. Тем же, кто работает по контракту, владельцам бизнесов, людям, работающим на небольших предприятиях, у которых нет такого покрытия, следует решить для себя: стоит ли покрытие риска тех денег, которые назовет страховая компания.

 

Critical illness insurance

“Seek peace, and pursue it” Bible

Повышение уровня жизни, к сожалению, далеко не всегда приводит к снижению числа серьезных заболеваний. Недостаток движения и физической активности, легко доступная еда , все ухудшающаяся экологическая обстановка, стрессы – все это не способствует нашему здоровью. Страшные цифры: в Канаде ежегодно диагностируют 125,000 новых случаев рака, 50,000 инсультов и 75,000 инфарктов ежегодно. Хорошая новость: согласно Heart and Stroke Foundation и National Cancer Institute of Canada 80% попавших в госпиталь с инфарктом, 75% мужчин и 77% женщин с диагнозом рак и 85% с инсультом выживают. Эти замечательные достижения медицины омрачаются фактом: выжившим физически часто очень трудно выжить финансово. Если пользоваться государственной медициной, ожидание в канадских очередях может оказаться трагическим. Поэтому часто заболевшие выбирают срочную операцию и лечение за пределами Канады, что стоит значительных денег. Помимо этого, человек может быть не в состоянии работать продолжительное время, а по счетам и mortgage платить нужно. Наконец, сейчас появились лекарственные препараты, которые дают надежду заболевшему, но стоят огромных денег и не покрываются государством.

Вышеуказанные тенденции привели к огромному росту популярности относительно нового вида страхового продукта – critical illness insurance. Одной из привлекательных черт этой страховки является то, что заболевший получает всю сумму и может ее израсходовать, на что считает нужным, не отчитываясь перед страховой компанией. Critical illness insurance может иметь опцию return of premium. То есть, если человек не заболел за время, пока был застрахован, то компания вернет ему заплаченные за все годы деньги. Страховка с такой опцией может рассматриваться как часть пенсионного планирования, т.е. вы откладываете сегодня, чтобы получить возврат на пенсии. Понятно, что полученные деньги будут «разъедены» инфляцией, что будет платой за ваше покрытие от болезней.

 

Long Term Care Insurance

“I never think of the future – it comes soon enough” Albert Einstein

Продолжительность жизни в развитых странах постоянно увеличивается. Но этот положительный факт имеет и негативную сторону: часто люди, достигшие определенного возраста, не в состоянии жить нормальной жизнью без бытовой или медицинской помощи. Я хотел рассказать о Long Term Care Insurance, но из-за недостатка места я опущу детали этого с моей точки зрения необходимого для многих людей почтенного возраста страхового продукта.

 

Заключение

Я не могу рассказать в короткой статье обо всех опциях. В одной из будущих статей я планирую рассказать о Insurance Trust и разъяснить, для кого он выгоден.

Не очень комфортно я себя чувствую, рассказывая вам о таких мрачных вещах. Но наша жизнь состоит не только из светлых событий, а и из неизбежных проблем. Поэтому я воспринимаю как долг и составную часть моей работы необходимость рассказать о неприятном.

Я прошу не рассматривать эту статью как призыв сразу бежать страховаться. Невозможно застраховаться на все случаи жизни (а если возможно, то просто не стоит). Вы должны определить для себя, что вызывает у вас «холод в животе», а с чем вы можете спать спокойно. Вы должны понять, какая страховка будет вам выгодна и поможет, скажем, сэкономить на налогах. Вы с вашим консультантом должны на основе расчетов определить, что представляет риск, не приемлемый для благополучия ваших близких и вас самого. Ваше решение должно базироваться на вашем финансовом и семейном положении, наследственности, степени принятия риска и т. д.

Risk management, или просто страхование, является составной частью вашего общего финансового планирования, включающего пенсионное, налоговое, наследственное, инвестиционное планирование, и должно решаться в контексте с другими составляющими. Здесь вам, несомненно, будет полезна помощь Certified Financial Planner. И я готов дать бесплатную консультацию в любой сфере финансового планирования каждому обратившемуся за помощью тем, кто готов прислушаться. “No one is as deaf as the man who will not listen” – Jewish Proverb

В заключение интересная, но очень спорная цитата: Dream as if youll live forever. Live as if you’ll die tomorrow” James Dean

Юрий Исаков, CFP, TEP, CLU, CIM, FMA, CDFA, MSc

Financial Planning Consultant

Cell (416) 820-8131

Bus (416) 733-4722

yuri.isakov@investorsgroup.com