Из чего складывается и как рассчитывается канадская пенсия, и сколько мы будем получать?
Снова и снова мне задают вопросы о канадской пенсии:
- Мы приехали недавно, а будем ли мы получать пенсию?
- А сколько мы будем получать?
- И это всё? А на что мы будем жить?
- У нас мортгидж (ипотечный кредит), хватит ли нашей пенсии, чтобы его платить?
И так далее и тому подобное. Причём диапазон мнений варьируется от «у меня пенсии не будет вообще» до «я был уверен, что Канада платит как минимум $2,000 — $2,500».
Поэтому я решил написать эту статью, чтобы ответить сразу на все вопросы.
Канадская пенсионная система состоит из 3 частей: CPP, OAS и GIS.
В зависимости от вашей ситуации вы будете получать от одной до трёх частей.
CPP – Canada Pension Plan, эта часть формируется из тех отчислений на пенсию, которые вы делали при уплате подоходного налога. Те, кто получает от работодателя форму Т4, могут увидеть суммы отчислений в квадрате 16 этой формы (Employee’s CPP contributions). Эти отчисления берутся только с первых $54,900 (для 2016 года), что должно быть вам намёком, что если вы зарабатываете $100,000, то не рассчитывайте на соответствующую пенсию. Максимальная сумма этой части пенсии в 2017 году – $1,114.17 в месяц, средняя для тех, кто вышел на пенсию в январе 2017 года в возрасте 65 лет – $685.11 в месяц. Для этой части пенсии работает правило: чем раньше выходишь на пенсию, тем выплаты меньше, чем позже – тем больше. Разница в выплатах достигает 30% в меньшую или большую сторону. Меньше всего – если выходишь на пенсию на 5 лет раньше, больше всего – если выходишь на пенсию на 5 лет позже. Рассчитывается разница пропорционально количеству месяцев, насколько раньше или позже вы выходите на пенсию.
OAS – Old Age Security, – эта часть выплачивается в зависимости от того, сколько лет вы прожили в Канаде после достижения 18 летнего возраста. Чтобы её получать, надо прожить в Канаде как минимум 10 лет после достижения 18-летнего возраста. Хочу подчеркнуть – прожить, а не проработать. На эти выплаты могут рассчитывать даже те, кто совсем не работал здесь. Максимальная сумма выплачивается тем, кто прожил 40 лет после достижения 18-летнего возраста. Сейчас (с апреля по июнь 2017 года) это составляет $578.53 в месяц. Выплаты пропорциональны годам, прожитым в Канаде после достижения 18-летнего возраста. Если вы прожили 10 лет, то вы можете рассчитывать на $578.53 разделить на 40 и умножить на 10 = $144.63. Эти выплаты начинают уменьшаться, если вы достигли годового дохода $74,788, и полностью перестают платиться при достижении $119,615 годового дохода.
GIS – Guaranteed Income Supplement, – эта часть выплачивается в зависимости от вашего дохода (в расчёт не включается OAS), и начинает уменьшаться уже с получением первых $24 долларов в год и полностью прекращается при достижении $17,544 персонального дохода и $23,184 семейного дохода (если вы оба получаете OAS). Максимальные суммы выплат сейчас (с апреля по июнь 2017 года) – $864.09 для одинокого пенсионера и $520.17 на каждого в семейной паре.
И если у вас есть инвестиции, то вам надо разобраться в том, какой ваш доход является, а какой не является доходом с точки зрения расчёта OAS и GIS. Ведь ваша цель – получать максимальный комбинированный доход инвестиции + пенсия. В идеале ваши доходы от инвестиций не должны уменьшать ваш пенсионный доход. Посоветуйтесь со специалистом, это может вам сэкономить тысячи.
Задавайте мне вопросы и пишите комментарии на моём русскоязычном сайте www.sfinancial.info. Не забудьте написать, о чём вы хотели бы прочитать в моей следующей статье.
И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!
Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.
647-271-2345