Финансовые вопросы после 50

«When you are young you think money is the most important thing in life. When you are old, you know it». Oscar Wilde

Большинство из нас заботится, о том насколько мы будем защищены финансово в старости, только вступив в пенсионный возраст. Более молодые люди концентрируются на выплате mortgage, на финансировании образования и начала самостоятельной жизни детей, на росте своего профессионального уровня и, следовательно, заработка, на решении других задач. Те же, кому за 50, больше задумываются о том, как правильно построить стратегию, чтобы в пенсионном возрасте хватило средств поддержать привычный уровень жизни, и о том, чтобы после себя оставить заработанное наследникам с наименьшими проблемами и налогами. Для того, чтобы наиболее эффективно достигнуть финансовой цели, нужно иметь составленный профессионалом финансовый план, включающий пенсионное, налоговое, инвестиционное планирование, вопросы наследства и управление рисками (страхование).

Сегодня я отвечу на некоторые вопросы, значительная часть которых связана с недвижимостью

«The past cannot be changed. The future is yet in your power». Abraham Lincoln

Вопрос: Мне и супруге 61, и у нас в пенсионном возрасте будет очень невысокий доход. Наш дом сильно поднялся в цене, и мы планируем продать его, инвестировать эти деньги и жить на них или купить недорогое кондо и жить на разницу. Какие могут быть проблемы?

Ответ: Если у вас в пенсионном возрасте будет очень невысокий доход, то вам скорее будет положена дополнительная пенсия (GIS), которая может быть значительной, и наличие дома не ее получение не повлияет. Инвестировав же деньги, вы будете иметь с них доход, который может лишить вас возможности получать всю или часть этой пенсии. Помимо этого, рост цены на дом, в котором вы жили, не облагался налогом, в то время как на доход от ваших инвестиций нужно будет платить (исключение составляют TFSA accounts). Вам определенно нужна помощь специалиста, который рассчитает все опции и поможет выбрать наиболее эффективную в вашей ситуации стратегию. Наконец, если вы решите инвестировать и жить на эти деньги, то делайте это с квалифицированным специалистом в инвестициях, потому что у вас скорее будет мало времени восстановиться в случае ошибки.

Вопрос: Мы пенсионеры и хотим завещать кондо каждому из трех внуков. Правда ли что финансово выгодно передать им его, пока мы живы?

Ответ: Решение будет зависеть от различных составляющих, таких как: являются ли внуки совершеннолетними, имеют ли внуки уже свое жилье и т. д. Но здесь еще могут возникнуть и не только финансовые вопросы: сколько лет ребенку и достаточно ли он ответственный, чтобы получить такой подарок. Передав ему свое кондо, вы полностью теряете контроль.

Если вы оставите кондо внукам после вас, то прежде, чем они получат наследство, нужно будет заплатить налоги на рост стоимости недвижимости, и это может быть значительная сумма. Хорошо, если после вас останется достаточно денег (исключение составляет principal residence). Если же вы думаете, что после вас не останется денег заплатить налоги, то вам, может, стоит подумать о приобретении страховки жизни, из полученных денег которой заплатятся расходы (здесь многое зависит от вашего состояния здоровья). В противном случае что-то придется продать, чтобы оплатить налоги, и в результате ваш план не реализуется. Плюс, это может оказаться не самое хорошее время на рынке недвижимости, когда продажи и цены пошли вниз.

Вопрос: Мы пенсионеры и потратили наши пенсионные сбережения. Мы хотим продолжать жить в своем доме, и нам дали совет использовать reverse mortgage. Какие минусы в этой стратегии?

Ответ: Если вы не заботитесь о том, чтобы оставить что-то наследникам, то такая стратегия может помочь. Я вспоминаю похожую ситуацию в моей практике. Я тогда пригласил своих клиентов-пенсионеров и их дочь с мужем. Пользуясь приблизительными расчетами, я показал, что, если родители воспользуются reverse mortgage, то после ухода родителей им после продажи дома и выплаты долга останется $250,000 – 300,000. С другой стороны, если дети будут давать родителям на жизнь $2000 в месяц и родители проживут 15 лет, то, заплатив $360,000, они получат без налогов (за исключением probate fee) дом стоимостью более 1 миллиона (цифры могут очень отличаться). Дети поняли, что, доплачивая родителям, они сильно выигрывают, и к радости родителей согласились на такой вариант.

Вопрос: Мы получили наследство и хотим его инвестировать. Мы встречались со многими специалистами, и каждый предлагает какой-то продукт, рассказывая о его преимуществах: mutual funds, seg funds, ETFs, stocks and bonds. Мы запутались и не знаем, что выбрать

Ответ: Каждый продукт имеет свои достоинства и недостатки, и часто лучше работает комбинация различных продуктов. Если вам предлагают только один продукт – скорее всего, специалист не имеет лицензии на другие продукты. Я могу предложить своим клиентам самые разные опции вложений. В одном из будущих выпусков я расскажу более конкретно об инвестиционных продуктах и выгодах их использования.

Вопрос: Нам обоим исполняется 60, мы хотим выйти на пенсию в следующем году и жить на свои сбережения, полностью убрав риск, перевести их в GIC. Правильно ли наше решение?

Ответ: Мне трудно дать вам ответ, не зная вашей ситуации. Вложения в GIC не покрывают инфляцию и налоги, и в реальных деньгах вы теряете. Если, теряя каждый год, вы проживете еще 25-30 лет, то посчитайте ваши потери за продолжительный срок. С другой стороны, если вы сделали расчеты и уверены, что вам ваших сбережений хватит, даже если вы вложите их в GIC, то вы в порядке. Большинство пенсионеров вынуждены пойти хотя бы на маленький риск, чтобы зарабатывать, вложив сбережения в консервативное портфолио. Благодаря этому, их сбережений должно хватить на более длительный срок, и потенциально они имеют возможность оставить их наследникам.

Если же вы категорически не приемлете риск, то подумайте об annuity, которые дают выше, чем GIC, доход, но вы теряете при этом контроль.

Вопрос: У нас с женой есть дом и коттедж. Нам посоветовали перевести владение коттеджем в Family Trust, где beneficiaries будут наши три сына, которые им пользуются, и один сын там планирует жить постоянно. Нам объяснили, что если сын будет проживать там, то для него это будет principal residence, поэтому не будет налогов при продаже в будущем. Это верно?

Ответ: Если один из beneficiaries укажет коттедж как principal residence, то два других брата не смогут декларировать дома, в которых они живут, как principal residence, что приведет к очень негативным налоговым последствиям.

Вопрос: Правда ли, что вложения в рынок недвижимости в Канаде всегда дают больше доход, чем вложения в рынок ценных бумаг?

Ответ: Если анализировать ситуацию в Канаде за продолжительный срок, то это не так. Тем не менее, люди, вкладывавшие в недвижимость в последние годы, скорее заработали больше. В чем парадокс?

Представьте, что вы, купив дом за 1,000,000, вложили 100,000. Если ваш дом вырос всего на 10%, то вы на свои вложенные деньги заработали 100%.

Я считаю, что при построении стратегии должен действовать всем знакомый принцип: «Не клади все яйца в одну корзину». Плюс должны быть учтены такие моменты вашего вложения, как налоговые последствия, уровень риска и ликвидность. Я бы несколько предостерег людей в возрасте вкладывать все в недвижимость, потому что цикличные периоды рынка здесь намного продолжительнее и при неблагоприятных обстоятельствах может не хватить времени восстановиться.

Вопрос: Нам посоветовали вписать в title дома нашего взрослого сына, чтобы, когда нас не стало, дом напрямую без проблем и налогов перешел сыну. Стоит ли нам следовать этому совету?

Ответ: Здесь нет общего ответа, и решение должно приниматься на основе каждой индивидуальной ситуации. Тем не менее, в подавляющем большинстве случаев вы заплатите значительно больше налогов, вписав сына в title. Кроме налогов, вы можете иметь другого рода проблемы: представьте, что у вас испортились отношения с сыном, и вы не можете без его согласия что-либо сделать с домом. Или, если сын женился и через несколько лет их брак распался и жена потенциально может претендовать на часть имущества, включая дом. Похожие проблемы могут возникнуть при вписании детей в общие счета.

Вопрос: Наши дети хорошо зарабатывают и, чтобы платить меньше налогов, они хотят открыть счет на наше имя и инвестировать в него. Есть ли здесь проблемы?

Ответ: Здесь трудно ответить, не зная деталей вашей ситуации. Доход с инвестиций может повлиять на ваши пенсии. Если деньги останутся после вас, то, возможно, на них придется платить probate fee. Как выгодная альтернатива на продолжительный срок может работать простая схема, когда дети открывают и оплачивают страховку на жизнь родителей. В этом случае они получат хороший безналоговый доход с уровнем риска гораздо ниже, чем при традиционном инвестировании. Но, как я уже сказал выше, чтобы принять решение, нужна полная информация.

Вопрос: Я не люблю риск и ищу гарантированный вариант инвестиций. Знакомые мне сказали, что вложили пенсионные сбережения в фонд, который гарантирует им 5% дохода ежегодно. Как это может быть, если банки дают на гарантированный продукт максимум 2%?

Ответ: Хороший вопрос. Сделайте просто: пусть гарантирующая организация подпишет, что, если вы внесете сегодня $10,000, то через 5 лет у вас на счету будет $12762 (которые вы сможете снять, заплатив налоги). Вы увидите, как быстро угаснет энтузиазм предлагающего, и начнутся отговорки…

Вопрос: В последнее время много пишут о налоговой выгоде Tax Free Saving Accounts. Может ли мой сын открыть такой счет, если, будучи гражданином Канады, он сейчас живет в другой стране? Могу ли я открыть такой счет на внучку, которая живет с нами в Торонто? Где я могу открыть такой счет?

Ответ: Открывать такой счет может только резидент Канады вне зависимости от гражданства. Вы можете открыть счет на внучку, только если ей исполнилось 18 лет. Вы можете открыть такой счет не только в банке, а практически в любой финансовой организации. Каждый человек может иметь несколько таких счетов, но суммарная цифра вложений не должна превышать установленного лимита. TFSA – замечательный инструмент, который практически не имеет минусов. Но из моего опыта, большинство людей использует такой счет как обычный saving account, в результате не получает значительную часть его преимуществ. Я для своих клиентов использую этот счет как замечательный долговременный инструмент для их пенсионного планирования (и часто планирования наследства), являющийся дополнением (или в некоторых случаях) альтернативой их RRSP.

Вопрос: Правда ли, что не все состояние, передаваемое наследникам, должно быть указано в завещании и оно освобождено от probate fee?

Ответ: Это правда: часть состояния передается наследникам вне estate и не облагается probate fee, ее не обязательно включать в завещание. Сюда относятся:

  • пенсионные вложения, где указан beneficiaryь(RRSP, RRIF etc.),
  • страховки жизни, где указан beneficiary,
  • совместно зарегистрированное состояние (недвижимость или счета) – joint tenancy,
  • состояние, принадлежащее корпорациям,
  • состояние в Trusts.

Вопрос: Я выхожу на пенсию, и у меня есть дом по цене $500,000 и какие-то сбережения. Скажется ли наличие дома и факт, что я часть его сдаю, на получении GIS, если у меня не предвидится другого дохода и нет сбережений?

Ответ: На получение GIS влияет доход (income), а не состояние (assets). Само наличие дома и сбережений, включая пенсионные, никак не повлияет на получение GIS потому-что это не доход, а состояние. Рент же от сдачи дома пойдет вам в доход и повлияет на GIS. Помимо этого, доход на ваши сбережения и суммы, которые вы будете снимать с пенсионных программ, определенно изменят результат.

Учитывая, что этот вопрос задают довольно часто, я привожу ссылку из официального источника:

The amount of the supplement depends on the pensioner’s marital status and income. The income

  • does not include possessions, savings, investment assets, a home or property, or the OAS pension;
  • does include private pension income, employment income, Employment Insurance benefits, CPP/QPP benefits, interest, dividends, capital gains, rents, foreign pension income, RRSPs that are cashed, and income from other sources such as workers’ compensation payments, alimony, etc.

 Заключение: сегодня я ответил на некоторые вопросы. Но решение отдельных вопросов не решит большинства ваших проблем. Чтобы достичь финансовой цели, нужно иметь финансовый план, в котором отражены наиболее выгодные в вашем случае стратегии пенсионного, инвестиционного, налогового планирования, вопросов наследства и, наконец, финансовой защиты в случае непредвиденного (страхование). Если вы не просто по инерции вкладываете с вашим финансовым консультантом в RRSP, TFSA и т. д., но он построил вам профессионально составленный детальный план стратегий, вы на правильном пути к цели. Если же его у вас нет – я готов встретиться с вами для бесплатной консультации.

Yuri Isakov, CFP, CIM, CLU, TEP, FMA, CDFA, MSc

Financial Planning Consultant

Cell: (416) 820-8131

Bus: (416) 733-4722

yuri.isakov@investorsgroup.com