Финансовые ошибки людей после 50

“All men make mistakes, but only wise men learn from their mistakes” – Winston Churchill

Канадцы обычно беспокоятся о своей финансовой ситуации после выхода на пенсию. Согласно опросам, около 40% людей озабочены тем, что, возможно, не смогут поддерживать свой привычный уровень жизни после выхода на пенсию. При этом исследования показывают, что большинство из них совершает классические ошибки, которых можно было бы избежать при правильном финансовом планировании.

Чаще всего, после 50 у людей меняется жизненная ситуация и цели. Если до этого возраста люди больше концентрировались на выплате mortgage, думали о финансировании образования и начала самостоятельной жизни детей, о росте своего профессионального уровня и, следовательно, заработка, а также на решении других задач, то после 50 люди больше задумываются о том, как правильно построить стратегию, чтобы в пенсионном возрасте хватило средств поддерживать привычный уровень жизни, о том, чтобы оставить после себя заработанное имущество наследникам с наименьшими проблемами и налогами.

Сегодня я хочу рассказать о типичных ошибках, которые, по оценке финансовых экспертов, мешают многим достичь финансовой стабильности.

Значительный долг при выходе на пенсию

“Debt is like any other trap, easy enough to get into, but hard enough to get out of” – Henry Wheeler Shaw

Одно из основных правил пенсионного планирования – не иметь долгов при выходе на пенсию. Недавние исследования Мичиганского университета показали, что пожилые американцы имеют на 50% больше долгов на кредитных карточках, чем молодые (думаю, в Канаде похожая ситуация). Более того, многие не только имеют долги, придя к пенсионному возрасту, но решаются взять еще и новые в форме mortgage, line of credit или loan. Ситуация усугубляется еще и тем, что это только вопрос времени, когда interest rate, а следовательно, и выплаты по долгам пойдут вверх. То есть, если вам за 50, необходимо строить стратегию, основанную на том, как выплатить долги к пенсии. Как и в любой стратегии, в этой есть исключения. К примеру, если человек хорошо зарабатывает и находится в высокой налоговой сетке, то ему, может быть, выгоднее сейчас максимально вкладывать в RRSP, а после того, как он прекратит работать, сконцентрироваться на повышенных выплатах mortgage.

Полностью полагаться на пособия и пенсии государства

“The past cannot be changed. The future is yet in your power” – Abraham Lincoln

Иногда я слышу от людей: «Я хочу жить сегодня, не откладывать на завтра, а на старости обо мне позаботится государство». Согласен, что такая стратегия имеет право на жизнь, и это персональный выбор каждого. Но в такой стратегии есть одна большая проблема: пенсии и пособия сегодняшнего дня не гарантированы в будущем. Все понимают, что люди живут сейчас значительно дольше, чем раньше, и эта тенденция сохранится в будущем. Все наслышаны о поколении baby boomers, которые значительно увеличивают число пенсионеров, то есть уже сейчас на одного пенсионера приходится гораздо меньше работающих, чем в недалеком прошлом. Мы понимаем, что пенсии выплачиваются из налогов работающих, и государство будет вынуждено поднимать налоги (которые уже и сейчас высокие), чтобы сохранить прежний уровень пенсий. А это практически невозможно. Поэтому государство задумывается, как решить эту проблему. И его первый шаг – повышение пенсионного возраста. По прогнозам, следующие шаги будут серьезнее.

Планировать выход на пенсию по возрасту, а не финансовому состоянию.

“When you are young you think money is the most important thing in life. When you are old, you know it” Oscar Wilde

Большинство людей планирует выйти на пенсию в 65 лет (для людей помоложе – уже 67), и это ошибка. Мы должны планировать выйти на пенсию не тогда, когда достигли определенного возраста, а тогда, когда наше финансовое положение позволит нам жить на сбережения, не работая и сохраняя уровень жизни, к которому мы привыкли (естественно, здесь учитывается и факт здоровья). Я знаю людей, которые прекратили работать в возрасте моложе 50, и знаю других, кому за 70, и они продолжают трудиться. Чтобы при одних и тех же расходах и доходах прийти быстрее к цели и позволить себе раньше выйти на пенсию, вам необходимо иметь долгосрочную детальную стратегию, и здесь, несомненно, будет полезна помощь Certified Financial Planner.

Слишком высокий риск

“Everything is funny as long as it is happening to somebody else” – Will Rogers

Все знают правило, что, чем старше становится человек, тем консервативнее он должен вкладывать свои сбережения. Тем не менее, мне часто приходится встречаться с людьми, которые в желании заработать идут на слишком высокий для их возраста и ситуации риск. К сожалению, последствия последнего кризиса сильно ударили по сбережениям и, как следствие, по финансовому благополучию многих. Я встретил немало людей, потерявших за время кризиса значительную часть пенсионных вложений из-за стремления много заработать и принявших повышенный риск, и у многих уже нет достаточно времени, чтобы восстановить положение. Особенно большому риску подвергают себя пожилые люди, решившие инвестировать в недвижимость и взявшие большой mortgage. Представьте ситуацию, когда человек купил дом за миллион, вложив в downpayment своих только 5%, что составляет $50,000. Даже при относительно небольшом 10%-ном падении цен на недвижимость он потеряет $100,000, что составляет 200% от его личных $50,000. Если эта стратегия может быть очень выгодна для молодых, у которых есть достаточно времени в случае неблагоприятного поворота на рынке недвижимости, то для пожилых людей такой риск неприемлем (за исключением тех, у кого есть значительное состояние)

Полное неприятие риска

Risk is a part of God’s game, alike for men and nations Warren Buffett

Многие люди (особенно когда становятся старше) не желают принять даже минимальный риск. Уоррен Баффет неоднократно подчеркивал, что человек, который совершенно не приемлет риск, на самом деле принимает слишком большой риск. Представьте, что человек, которому 55 лет, держит сбережения на saving account или GIC. С этих вложений он имеет interest 1% (с которых он еще и полностью заплатит налоги), а инфляция составляет 3%. Если он проживет до 85 лет, то в реальных деньгах он будет терять более 2% в год. Подсчитайте, каковы будут его потери за 30 лет… С другой стороны, если человек слишком чувствительный, то этот вариант и реальные потери для него будут более приемлемыми, чем если он будет платить здоровьем и нервами, реагируя на каждое колебание рынка. Для среднего пожилого человека наиболее подходящим будет консервативный portfolio с довольно низким (но не нулевым) уровнем риска. Они могут также рассматривать продукты страховых компаний, которые имеют потенциал заработать и при этом определенные гарантии. Как и в каждом случае, в этой точке зрения имеются исключения.

 Нежелание задуматься, как передать состояние наследникам

“Who is the wise man? He who sees what’s going to be born” – King Solomon

Если я заговариваю с людьми по поводу того, как они позаботились о том, что в какой-то момент их сбережения перейдут наследникам, то часто слышу ответ: мы об этом позаботились и у нас есть завещание. Когда я начинаю объяснять, что завещание решает юридические вопросы передачи имущества, но часто не влияет на снижение налогов, probate fee и другие финансовые аспекты, то встречаю удивленные взгляды. Это понятно: большинство из нас в Канаде в первом поколении и мы не проходили через этот часто болезненный финансовый процесс. Estate planning является самой сложной частью финансового планирования и, если у вас есть что и кому оставлять и вы заботитесь о том, чтобы больше оставить близким, а не налоговому управлению, то вам стоит обратиться к специалисту как можно раньше. Тема передачи наследства очень широка и сложна, и я в ближайшем будущем напишу об этом статью и проведу семинар, чтобы дать вам элементарное понятие об estate planning.

 Игнорирование long term care

“I never think of the future – it comes soon enough” – Albert Einstein

Как известно, канадцы живут сейчас значительно дольше, чем даже пару десятилетий назад, и это хорошая новость. К сожалению, когда люди живут значительно дольше, есть гораздо более высокая вероятность, что в какой-то период жизни им может понадобиться постоянная медицинская и бытовая помощь. Такая необходимая помощь на продолжительный период может стоить очень больших денег, будь то в медицинском учреждении или в собственном доме, и она не оплачивается государством. Она может «съесть» все сбережения человека за короткое время, и ее расходы лягут тяжким бременем на близких. Ситуация, когда как мы говорим «нужно, чтобы было, кому подать стакан воды», может возникнуть у каждого. Long term care insurance позволит вам переложить риск такой ситуации на страховую компанию.

Вера в обещания

“Love all, trust a few” – William Shakespeare

Мне часто звонят мои клиенты, знакомые и говорят, что какой-то финансовый специалист предлагает финансовый продукт, гарантирующий полную сохранность вложенных денег и 5% или даже 6% дохода в год. Я обычно советую им попросить, чтобы предлагавший и его компания подписали документ, что, если они вложат сегодня $10,000, то через 5 лет при 5% дохода смогут получить $ 12,762. Пока, насколько мне известно, никому такую бумажку с гарантиями не подписали.

Задумайтесь на минутку: финансовые организации зарабатывают на том, что платят доход на деньги, которые вы гарантированно вкладываете (saving account или GIC), примерно 1% и отдают другим эти же деньги в виде mortgage, скажем, под 3.5% и на этой разнице зарабатывает. Если финансовая организация будет платить вам 5% (что значительно выше того, что она получает) то она довольно скоро станет банкротом.

Точно так же у вас должна «загораться красная лампочка», если вам предлагают слишком дешевую страховку или mortgage. Но в этом случае вам нужна помощь специалиста, чтобы понять, где «собака зарыта».

И по этому поводу совет: если вам сразу предлагают финансовый продукт (фонд, страховка и т. д.), то перед вами sales person (продавец). Финансовый специалист в первую очередь поможет вам построить правильную стратегию, которая позволит вам эффективно достичь цели, и только после этого перейдет к финансовому продукту как инструменту реализации этой стратегии.

Финансовый план:

“What’s the use of running if you are not on the right road” – German proverb

Самая большая проблема людей, с которыми мне пришлось сталкиваться, это отсутствие детального, основанного на расчетах плана и стратегии. Многие вкладывают в недвижимость, потому что знакомые на этом хорошо заработали. Многие вкладывают в пенсионные программы, потому что слышали, что это помогает уменьшить налоги. Многие покупают страховки, потому что это может защитить близких и их самих в случае непредвиденного. И в большинстве случаев люди или просто «идут с толпой», или принимают эмоциональное, а не хорошо просчитанное решение. Люди вкладывают в недвижимость часто без расчетов риска, предполагая, сколько заработают, но не имеют стратегии на случай, если этот рынок сильно упадет. Люди вкладывают в RRSP, не имея стратегии, как они будут оттуда снимать деньги и как это отразится на государственных пенсиях, налогах и в некоторых случаях на наследстве. Люди очень часто покупают совсем не ту страховку, которая им нужна. Построенный на расчетах детальный финансовый план поможет наиболее эффективно, с минимальным риском заработать и сэкономить сегодня, через годы, на пенсии и даже когда нас не станет.

Заключение. В этой статье я рассказал о некоторых типичных ошибках, совершаемых людьми после 50. С теми, кого заинтересовали вопросы, поднятые в статье, и кого волнуют конкретные в их ситуации рекомендации, финансовые стратегии и детальный план, включающий пенсионное, налоговое, инвестиционное планирование, наследство и защита от рисков (страхование), я готов встретиться для индивидуальной бесплатной консультации.

Юрий Исаков, CFP, TEP, CIM, FMA, CDFA, MSc

Financial Planning Consultant
Cell (416) 8208131

Bus (416) 733-4722, ext. 242

Yuri.isakov@investorsgroup.com