Два вопроса при планировании будущей пенсии
Для тех, кто задумывается, на какие деньги он будет жить на пенсии, неизбежно возникают два вопроса:
- Как правильно воспользоваться накопленными деньгами?
- Когда лучше начинать получать государственную пенсию и пособия (CPP, OAS, GIS)?
Ответ на первый вопрос зависит от того, где у вас накоплены деньги. Вот три чаще всего встречающихся вида накоплений:
- В пенсионном плане вашего работодателя
- В персональных инвестиционных планах
- В недвижимости (как правило, это собственный дом)
Сегодня я коснусь первого вида накоплений ― в пенсионном плане вашего работодателя. Но прежде всего надо учесть основные финансовые риски, с которыми сталкивается пенсионер. Учёт этих рисков напрямую влияет на то, какие решения надо принять в вашем конкретном случае. Таких рисков три:
- Инвестиционный риск. Проще говоря, риск того, что ваши деньги будут приносить меньше дохода, чем вы рассчитывали. И если так случится несколько лет подряд в начале вашей пенсии, то это может серьёзно ухудшить ваше финансовое положение.
- Риск инфляции, когда инфляция будет выше предполагаемого вами уровня, что ухудшит вашу жизнь на пенсии.
- Риск долголетия, когда вы проживёте дольше, чем ваши деньги.
Итак, возвращаемся к вашему пенсионному плану с вашим работодателем. Такие планы бывают двух видов:
- Defined-Benefit Plan, когда ваш работодатель финансирует (часть взносов вычитается из вашей зарплаты) и гарантирует определенную сумму вашей ежемесячной пенсии на всю вашу оставшуюся жизнь.
- Defined-Contribution Plan, который финансируется главным образом вами, для чего работодатель вычитает определённую сумму или процент из вашей зарплаты. Многие работодатели добавляют в этот план деньги тоже, обычно в пропорции к внесённой вами сумме.
Когда у вас есть Defined-Benefit Plan, то при увольнении или при достижении пенсионного возраста вам предоставляется выбор, или оставить деньги в плане с работодателем и пожизненно получать пенсию определённого размера, или забрать деньги из плана и инвестировать самому или вместе со своим финансовым консультантом.
Когда вы будете делать этот выбор, то важно понимать риски, связанные с каждым вашим решением. Я просуммировал эти риски и возможные решения:
Инвестиционный риск:
Если вы оставляете ваши деньги в плане работодателя, то этот риск достаётся ему. Вы будете получать оговоренную сумму пенсии, и если инвестиции принесли плану меньший доход, чем планировалось, то это проблема вашего работодателя. Правда, как показала история, тут возможны варианты, если работодатель попал в финансовые сложности.
Если вы забираете деньги из плана, то инвестиционный риск становится вашим риском. Правда, у вас есть опция переложить этот риск на инвестиционную компанию, положив деньги в инвестиционные планы, которые гарантируют вам определённый ежемесячный доход пожизненно.
Риск инфляции:
Если вы оставляете ваши деньги в плане работодателя, то этот риск достаётся ему, делится между вами или является вашим риском, в зависимости от условий контракта.
Если вы забираете деньги из плана, то риск инфляции является вашим риском. Правда, у вас есть опция переложить часть этого риска на инвестиционную компанию, положив деньги в инвестиционные планы, которые либо ежегодно корректируют ежемесячные выплаты на определённый процент, либо увеличивают выплаты при хороших показателях рынка акций.
Риск долголетия:
Если вы оставляете ваши деньги в плане работодателя, то этот риск достаётся ему. Вы будете получать из плана месячные выплаты всю жизнь. Правда, как я уже упоминал, тут возможны неприятные сюрпризы, если работодатель попал в финансовые проблемы. Самый большой риск такого пенсионного плана заключается в том, что вы не проживете достаточно долгую жизнь и в итоге получите меньше денег, чем если бы вы забрали деньги из плана.
Если вы забираете деньги из плана, то риск долголетия вы берёте на себя. Правда, как я уже упоминал, у вас есть опция положить деньги в инвестиционные планы, которые гарантируют вам определённый ежемесячный доход пожизненно.
Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде», на моём канале «Деньги в Канаде» в Телеграмме и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы. Кроме того я открыл Yuotube канал «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым», где выкладываю короткие видео, смотрите и подписывайтесь.
Спасибо всем читателям за интерес к статье «Достаточно ли у вас денег для жизни на пенсии?» Эта статья оказалась самой популярной по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.
И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!
Я работаю для вас!
Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.
647-271-2345
