А имеет ли RRSP вообще смысл?
Я слышу много рассуждений по поводу RRSP (Зарегистрированного Пенсионного Накопительного Плана). После того, как в 2009 году появился TFSA (Безналоговый Накопительный Счёт), появилось много критики в адрес RRSP, вплоть до того, что это вообще обман.
Все статьи, комментарии и рассуждения, которые я видел, читал и слышал, грешат одним: это, в основном, слова, не подкреплённые цифрами. Основная мысль этой критики заключается в том, что RRSP только откладывает налоги до пенсии. Мы сейчас экономим на налогах, но потом всё равно их выплатим, так что выигрыша, в конечном счёте, нет. На первый взгляд логично, но, как всегда, дьявол кроется в деталях.
Тем, которые так говорят, хочется задать два вопроса:
- Вы действительно думаете, что доходы в рабочие годы и на пенсии будут одинаковыми?
- А вы знаете, что есть отличие в налогообложении работающих людей и пенсионеров?
Те, кто знает меня и читает мои статьи, в курсе, что я предпочитаю цифры, а не рассуждения, особенно, когда речь идёт о деньгах. Поэтому я начал рассматривать конкретные сценарии, чтобы понять, имеет ли RRSP вообще смысл.
К сожалению, формат газетной статьи не позволяет привести мои расчёты, поэтому я приведу только их результаты. Кто интересуется расчётами, тот может ознакомиться с полной статьёй на моём сайте www.AlexanderSsergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде».
Хочу предупредить, что все расчёты построены на идее обеспечения себя достойным доходом на пенсии, а не для того, чтобы получить бо́льший возврат налогов и использовать их для первого взноса на новую машину.
Итак, сценарий первый:
Одинокий человек, назовём его Олег, 45 лет, живущий в Онтарио и зарабатывающий $100,000 в год. Налоги с него высчитываются до выдачи зарплаты. Для упрощения будем считать, что так он работает 20 лет, и каждый год откладывает $10,000 в инвестиционный план, зарегистрированный как RRSP, так как на пенсии не хочет жить на гарантированный минимальный доход в $1,612.91 в месяц. И его можно понять – скатиться с $100,000 до $19,354.92 в год будет очень эмоционально тяжело.
В результате такой стратегии инвестирования, начиная с 65 лет, Олег будет получать из RRIF, – $11,919.33 гарантированных пожизненных выплат в год, а из TFSA – $4,775.76 гарантированных пожизненных выплат в год. И это в худшем случае.
Таким образом, годовой доход Олега на пенсии составит $31,771.77 в деньгах 2019 года с очень маловероятным предположением, что его инвестиции совсем не будут давать доход.
Таким образом, инвестиции Олега в RRSP в рабочие годы экономили ему $4,006.73 в год и добавили ему дополнительный налог на пенсии в $1,606.09, что в 2 с половиной раза меньше годовой экономии на налогах. Но они ему принесут дополнительный доход $16,695.09 в год на всю оставшуюся жизнь. А поскольку Олег собирается жить на пенсии 40 лет (а почему бы и нет!), то за двадцать лет инвестирования он выиграет в налогах $80,134.60, а за сорок лет на пенсии заплатит дополнительных налогов $64,363.60, что на 25% меньше. Взамен он приобрёл $417,377.26 накоплений и дополнительный доход в $16,695.09 в год на всю оставшуюся жизнь.
Олег ещё теряет государственные пособия, а именно: из-за увеличившегося дохода он не получит $4,278.24 в год пособий (GIS и GAINS) согласно закону Онтарио о Гарантированном Минимальном Пенсионном Доходе.
Но его доходы будут превышать этот минимальный доход на $12,416.85 в год. И это только гарантированный минимум. Я ожидаю, что его доходы будут больше, но я не могу обещать это, я говорю только о гарантиях. Кроме того, у Олега, скорее всего, остаётся значительная сумма (десятки или сотни тысяч долларов) для наследников и благотворительности.
Читайте мои статьи на сайте www.AlexanderSergeyev.com, а также в группе Facebook «Деньги в Канаде» и ВКонтакте. Там же вы можете задавать мне вопросы.
Спасибо всем читателям за интерес к статье «Уходите на пенсию с 1 января». Эта статья вышла в топ самых популярных по количеству просмотров на моём сайте за последние 30 дней.
И помните: деньги, как и воздух, не приносят счастья; без них просто не прожить. Удачи вам и материального благополучия!
Я работаю для вас.
Александр Сергеев, финансовый, страховой и налоговый консультант.
647-271-2345
